Há uma nova maneira de pagar pela fertilização in vitro, mas não há garantia de que valha a pena

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Susan, 33, e seu marido há dois anos ainda não se sentem prontos para ter filhos, então ela está pensando em congelar seus óvulos. Até agora, Susan, que se recusou a revelar seu sobrenome e ganha mais de US $ 100.000 por ano em uma startup de tecnologia em San Francisco, recebeu aconselhamento médico e testes de laboratório por meio de uma nova startup, Future Family. Se ela decidir congelar seus óvulos - um procedimento que vale pelo menos $ 16.000 por uma estimativa - A Futura Família também lhe emprestaria dinheiro para isso.



Família Futura , que será lançado oficialmente na quinta-feira, visa tornar o mundo complicado, caro e emocionalmente carregado dos tratamentos de fertilidade acessível e acessível, nas palavras da CEO Claire Tomkins, ex-executiva da SolarCity. Nós pensamos nisso como um seguro moderno para uma mulher, disse ela ao BuzzFeed News. A Future Family é uma das várias empresas que capitalizam o alto custo - e a demanda - do tratamento de fertilidade.

Mas esses planos não são isentos de riscos. Eles exigem um compromisso financeiro significativo, potencialmente ao longo de vários anos. E embora o congelamento de óvulos seja frequentemente comercializado Como forma de parar o relógio biológico, as chances de que a fertilização in vitro funcione de fato - e de que o investimento valha a pena - são baixas.



As enfermeiras da Future Family dão conselhos do tipo concierge sobre testes e procedimentos por texto, e-mail e telefone, e agendam testes de hormônio para dar às pacientes um instantâneo de seu estado de fertilidade. E para aqueles que não podem pagar os custos de cinco ou seis dígitos de congelamento de óvulos e fertilização in vitro, a Future Family oferece planos de assinatura em que paga por esses serviços antecipadamente e os clientes os pagam mensalmente.



Liz Weston, colunista e planejadora financeira certificada do site de finanças pessoais NerdWallet, disse que os planos financeiros da Future Family podem ser um bom negócio, mas que os clientes devem prestar atenção às letras miúdas.

Mesmo que a fertilização in vitro seja muito, muito melhor do que costumava ser, pode ser que tudo isso seja dinheiro pelo ralo.

Isso é caro, pode levar muito tempo, a taxa de falhas ainda é alta, disse Weston, que revisou o contrato padrão do cliente a pedido do BuzzFeed News. Mesmo que a fertilização in vitro seja muito, muito melhor do que costumava ser, pode ser que tudo isso seja dinheiro pelo ralo.

Como a maioria dos planos de seguro não cobre esses serviços, os pacientes de fertilidade tendem a ter uma renda alta para começar. Em um pesquisa por FertilityIQ, um recurso de aconselhamento online para pacientes, 42% relataram ganhos anuais entre US $ 100.000 e US $ 199.999. Mas nem todo mundo tem necessariamente economizado o suficiente para pagar confortavelmente a fertilização in vitro, que custa cerca de $ 20.000 em média, de acordo com FertilityIQ. Em 2015 comissionado pela Prosper pesquisa de 213 mulheres nos Estados Unidos, 84% disseram ter preocupações financeiras sobre seus tratamentos, e quase metade disse que essas preocupações afetaram a quantidade de tratamento que buscaram.



Muitos pacientes pedem empréstimos aos pais ou colocam tudo em um cartão de crédito. O co-fundador da FertilityIQ, Jake Anderson-Bialis, costuma ouvir falar de pacientes que aceitam um segundo emprego e hipotecas, e vendem seus carros e casas para pagar pelo tratamento. Algumas chegam a medidas extremas de financiamento coletivo de seus tratamentos online e de pagar ilegalmente a estranhos por medicamentos de fertilização in vitro que estimulam os ovários a produzir óvulos.

As pessoas esvaziam suas contas bancárias para fazer isso, disse Anderson-Bialis. As pessoas não têm necessariamente esse tipo de dinheiro por aí. Mas aqueles que não têm, para onde eles se voltam?

O plano de fertilização in vitro padrão da Future Family, que cobre um ciclo, custa US $ 250 por mês, sem entrada. Os clientes podem se inscrever por um período mínimo de 5 anos e máximo de 10 anos, perfazendo o custo total de pelo menos US $ 15.000. Isso seria mais barato do que o custo médio nacional de US $ 20.000. O plano de nível superior, que cobre um ciclo além do armazenamento de ovos, custa até US $ 33.000 (US $ 275 por mês por até 10 anos).



Mas mostra de pesquisa que apenas cerca de 30% dos pacientes têm sucesso na primeira vez. Assim, os pacientes podem fazer uma segunda ou terceira assinatura para cobrir vários ciclos, a um preço igual ou potencialmente mais barato, disse Tomkins.

Enquanto isso, o plano de congelamento de óvulos de nível superior da Future Family custa até US $ 21.000, a US $ 175 por mês para até 10 anos de armazenamento. Anderson-Bialis da FertilityIQ estima que, em todo o país, a recuperação e o congelamento de ovos custam em média US $ 16.000, enquanto o armazenamento custa cerca de US $ 3.700 por cinco anos.

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Se os médicos determinarem que um procedimento não pode ser realizado em um paciente por motivos médicos, eles podem cancelar - por uma taxa de $ 500, mais o custo de todas as despesas incorridas pela Família do Futuro até aquele ponto, de acordo com o contrato. Caso contrário, o cliente fica responsável por todos os pagamentos, mesmo se, por exemplo, um ciclo de fertilização in vitro for bem-sucedido em um ano em um plano de oito anos.

Os pagamentos dos clientes cobrem uma taxa de juros implícita de 7-12%, de acordo com a Future Family. Tomkins disse que as taxas são baseadas no que vemos no mercado hoje. Os analistas da NerdWallet disseram que eles parecem típicos. Para Anderson-Bialis, no entanto, eles não são especialmente atraentes. Seus pacientes, que fazem empréstimos em outros lugares, geralmente relatam taxas de juros de 5 a 10%, disse ele.

Se um cliente ficar para trás, será cobrada uma taxa de atraso que, para um plano de FIV padrão, equivaleria a US $ 30 extras por mês. Ao examinar esta política conforme descrito no contrato da Future Family, os analistas da NerdWallet acharam muito confuso. Em resposta às perguntas do BuzzFeed News, Tomkins disse que a empresa estava reescrevendo a cláusula para torná-la mais clara.

Existem outras limitações também. Os clientes devem escolher um provedor médico de uma lista fornecida pela Future Family ou pagar uma taxa não especificada para ir a outro lugar. Como disse Weston, você poderá usar os médicos que deseja para fazer isso?

Tomkins diz que a empresa tem parceria com dezenas de clínicas em todo o país, principalmente em Nova York, Califórnia, estado de Washington, Massachusetts, Illinois e Utah. Ele não faz comissão sobre o encaminhamento de pacientes, mas visa encaminhá-los a clínicas conhecidas por oferecerem uma boa experiência, disse ela. A Future Family disse que cobraria apenas uma taxa dos pacientes no caso raro de uma clínica cobrar mais do que o que estava coberto pelo plano e que o valor da taxa dependeria do preço daquela clínica específica.

As pessoas esvaziam suas contas bancárias para fazer isso.

Tomkins, ex-diretora de marketing de produto da SolarCity, foi inspirada a cofundar a empresa depois de sua própria tentativa extenuante de engravidar, que envolveu seis ciclos de fertilização in vitro e vários abortos espontâneos. Hoje ela tem uma filha de 2 anos. Sua cofundadora, Eve Blossom, é uma empresária que fundou a boutique de moda online We’ve, enquanto seu consultor médico é o diretor de preservação da fertilidade e reprodução terceirizada na faculdade de medicina da Universidade de Stanford. Um porta-voz disse que a Future Family levantou uma quantidade não revelada de capital de risco.

A Future Family não é a única empresa com programas de financiamento específicos para fertilidade: conforme esses tratamentos se tornam mais comuns, um número crescente de programas financeiros surgiu para financiá-los. Clínicas como Fertilidade IntegraMed oferecem empréstimos para pagar por seus serviços. Dois anos atrás, Prosperar , um serviço de empréstimo ponto a ponto, comprou, por US $ 21 milhões, um credor com empréstimos para fertilidade e outros procedimentos médicos não cobertos por seguro. E em 2014, LendingClub gastou $ 140 milhões em uma aquisição semelhante. Seus empréstimos de fertilidade faixa de $ 2.000 a $ 50.000, enquanto Prosper's ir tão alto quanto $ 100.000.

Sameer Gulati, diretor de operações da LendingClub, disse que a popularidade desse negócio cresceu. A pergunta 'Posso pagar isso?' É uma resposta mais fácil agora porque está disponível com mais destaque e as opções de pagamento são mais flexíveis, disse ele.

Susan, a de 33 anos que é uma das primeiras clientes da Future Family, ainda não chegou ao ponto de se comprometer a congelar os óvulos. Mas ela achou o conselho da enfermeira da Future Family útil, e os exames de sangue que ela fez sugerem que ela tem pelo menos mais alguns anos para conceber.

Enquanto isso, Susan e seu marido ainda estão lutando para descobrir como uma família mudaria o estilo de vida ao qual eles estão acostumados - um estilo de vida que lhes permita viajar quando quiserem. Acho que é mais sobre preparação emocional do que qualquer coisa, porque obviamente, depois que você tem filhos, é uma vida inteira, é uma mudança para sempre, disse ela.

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